“数智化转型，不仅仅意味着采用数智化的技术，更重要的是如何利用这些技术与金融场景智能融合，提升业务流程的效率和用户的体验，挖掘潜在的商机，并形成业务模式的转变，这才是数智化转型的难点。

数智化转型重在提升风险管理与决策能力

随着数智化进程的加剧，银行业务正在发生深刻的变革，线上业务发展迅速，正经历从“账户”为中心向“用户”为中心的转变，零售业务增长，物理网点萎缩，服务客户下沉，业务多维、高频已成为变化的主要特征。在业务深化变革的同时，银行业也面临着业务风险事件频发和监管趋严的双重考验。
银行是经营风险、管理风险的机构，通过经营管理风险实现对资源的有效分配，从而起到发展普惠金融、服务实体经济的作用。金融机构越来越需要建立起与数智化转型相匹配的智能化风险防控机制，打造“风险态势可感知、策略效果可量化、优化方向可决策、绩效考核可评价、运营过程可管理”的一体化风控运营体系。通过客户分层、精准施策回归用户本位，注重用户体验与业务安全的动态平衡。
张宇认为，当前的银行业基本已经过了风控系统基建的阶段，下一步需要通过数据中台、决策引擎、机器学习、知识图谱等技术和信息生态，建设跟业务契合度更高的风险管理体系，实现风险提前感知、精准施策，达到业务与风控的平衡。
对此，高益科技基于多年在业务安全风控技术上的积累，研发了新一代规则引擎产品IRule（Intelligent Rule Engine）规则引擎，希望能够助力银行建立一个适应技术、业务、风险管理不断发展迭代的业务安全问题。

打造体系化的智能业务安全中枢有以下几个要点：

第一，构建包含基础安全体系、可信核身体系、风险监控体系“三位一体”业务安全防控方案，提升客户体验及风险识别精准度。

第二，技术体系要统一布局，不要过于分散，数据的对接管理要有标准统一的规范，基于后台的数据支撑，形成中台的决策智能体系，支撑前台业务监控，整个架构呈现组件化、中台化、场景化、模板化的特点。

第三，风控模块或系统互联互通，增强风控整体决策能力，通过整合各风控平台的风险资产，建立统一标准化管理体系，实现各风控平台互联互通，相辅相成。

第四，构建具有行业标准的风险资产标准化体系，提升风险资产应用价值，通过建立贯穿全渠道、产品层、客户层，立体的风险资产标准化体系，实现风险资产全生命周期闭环管理，动态持续的优化机制，提升风险资产的应用效果和价值。

第五，构建科学合理的风险运营指标体系，风险、体验和业务目标兼顾，风控体系的运营目标不是彻底消灭欺诈风险，而是要兼顾风险、客户体验和业务目标，在三者中寻找一个最佳的平衡点。

在未来几年银行数智化转型过程中，规模增长不再是唯一标准，以客户为中心、通过科技引领和数据驱动的高质量发展至关重要。同时，数智化转型是个漫长过程，需要发挥组织、技术、制度等各方面的支撑，重构银行业务的服务边界、效率和体验。

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